Как рассчитывается страховая премия по ОСАГО

Самостоятельный расчет стоимости полиса ОСАГО: проверяем страховщиков перед покупкой

Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для покупки полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО.

Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. (Указание Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У “О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств”; далее – Указание).

Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 33 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал.

Расчет страховой премии производится по формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, где:

ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет “вилку” базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Страховые компании самостоятельно выбирают наиболее приемлемый для них размер тарифа в установленном диапазоне для каждого вида транспортных средств, после чего обязаны опубликовать его на своем официальном сайте в течение трех дней со дня утверждения (п. 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования). Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”; далее – закон об ОСАГО).

Для транспортных средств категорий “В” и “ВЕ”, принадлежащих гражданам либо ИП и не используемым в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 3432 руб., максимальный – 4118 руб. Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (4118 руб.).

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту прописки (или временной регистрации) собственника автомобиля. Для Москвы этот коэффициент составляет 2, для Санкт-Петербурга – 1,8. Максимальный коэффициент (2,1) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,6) – для Симферополя, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).

КБМ – так называемый коэффициент “бонус-малус”. Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент “бонус-малус” у него будет максимальным (0,5), что соответствует 13-му классу. Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со “скидкой” в 50%.

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью. Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно – КВС составит в этом случае 1,8.

В нашем примере этот коэффициент будет равен 1 (табл. 1).

Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (п. 4 Приложения 2 к Указанию)

Возраст и стаж водителя транспортного средства

До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно

Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно

Полис ОСАГО: как рассчитать страховую премию, оплатить и сделать возврат в 2020 году

При оформлении страховки, страхователь должен оплатить ее. Эта сумма является страховой премией. Многие автолюбители не знают, как она формируется, почему ее нужно оплачивать вовремя. Мы расскажем, как при оформлении полиса рассчитывается страховая премия ОСАГО, как ее можно оплатить и чем грозит несвоевременная оплата. А также коснемся вопроса, в каких случая можно оформить возврат страховой премии и как это правильно сделать.

Что такое страховая премия ОСАГО

Страховую премию получает страховщик от владельца транспортного средства в момент подписания договора по ОСАГО.

Имеет определенные особенности:

• платеж является ежегодным;
• вносится каждым владельцем транспортного средства, застраховавшим свою ответственность;
• остается на счету страховщика, если полис использовался весь период страхования;
• возвращается частично, если договор расторгается досрочно.

Страховая премия – денежная сумма, которую в обязательном порядке выплачивает страховщику владелец полиса ОСАГО, заключивший с компанией договор страхования. Она является определенной платой страховщику за оформление полиса. Ее расчет производится страховщиком на основании установленных тарифов.

Страховые тарифы содержат:

• базовые ставки, которые утверждены постановлением Правительства Российской Федерации за номером 839-2005. Они абсолютно одинаковы для всех страховщиков, реализующих полисы ОСАГО. Различия ставок обусловлены только категориями и видами транспорта. К примеру, страховка на мотоцикл гораздо дешевле, чем полис на легковую машину. Увеличенный тариф установлен для транспортных средств, находящихся в эксплуатации юридических лиц, используемых службами такси. Базовый тариф строго регламентируется законом.
• коэффициенты. При их расчете учитываются особенности использования автомобиля, степень риска возникновения страховой ситуации. На размер страховой премии большое влияние оказывает коэффициент бонус-малус (КБМ). Он дает до 50 процентов скидки, если застрахованный владелец транспортного средства не является участником аварий более девяти лет. В то же время он увеличивает страховую премию на 100%, если застрахованное лицо часто попадает в ДТП.

На величину платежа за страхование оказывает влияние место, где зарегистрированы владельцы транспортных средств и где оно будет эксплуатироваться. В крупных городах, рассчитанный коэффициент равен двум. В небольшой местности, риск возникновения ДТП минимальный, поэтому влияние коэффициента незначительное. Таким образом, полис ОСАГО обойдется дешевле жителям небольших городов и сельской местности. А вот для жителей крупных городов он будет стоить дороже.

Как рассчитывается страховая премия

Как было казано выше, базовые тарифы и коэффициенты регламентированы законом. А значит, в любой страховой компании полис ОСАГО должен стоить одинаково.

Надо понимать, что стоимость страховки не может составлять 1000 рублей. Базовая стоимость полиса — 3432 руб., при этом расчет производится с учетом коэффициентов. К примеру, 21 летнему водителю из Москвы за годовой полис ОСАГО придется выплатить страховой компании больше 6 тысяч рублей.

Размер страховой премии (стоимость каждого конкретного полиса) формируется путем несложных арифметических действий: базовая страховая ставка умножается на страховые коэффициенты, которые могут существенно повысить или снизить стоимость полиса.

При расчетах страховой премии за полис ОСАГО, используются следующие коэффициенты:

• территориальный,
• бонус-малус,
• возраст-стаж,
• мощность,
• сезонность,
• нарушения,
• срок,
• ограничения.

Итоговая формула расчета выглядит так:

Подробнее о страховых коэффициентах

На величину страхового коэффициента влияет:

1. Территория использования ТС. В каждом регионе есть статистические данные о количестве дорожно-транспортных происшествий, уровне аварийности. Считается справедливым, что полис автострахования оценивается дороже именно в «опасных» регионах. Так же повлияет и размер населенного пункта. К примеру, в больших городах, где много автомобилей, ДТП происходят намного чаще, чем в спокойных районных центрах. А потому, стоимость страховки ОСАГО для жителей больших городов выше, чем для тех, кто живет в небольших.
2. Наличие или отсутствие страховых компенсаций, произошедших за предыдущий период действия полиса ОСАГО. Если в течение этого срока имел место страховой случай, то он рассматривается страховщиками как убыток. Поэтому своих страхователей страховщики поощряют материально за безаварийную езду. Каждый год вождения без ДТП может принести владельцу транспортного средства по 5% скидки от стоимости страховки.
3. Возраст водителя, водительский стаж. Неопытный, молодой владелец ТС становится участником аварий чаще, чем взрослые, более опытные водители. Следовательно, за полис ОСАГО молодые люди платят больше.
4. Мощность автомобильного двигателя. Страховщик справедливо полагает, что машины с высокой мощностью являются участниками ДТП чаще других. Значит, полис на автомобиль, двигатель которого выдает 150 лошадиных сил, стоит дороже базовой ставки. А вот автомобиль с мощностью двигателя до 50 лошадиных сил, позволит владельцу сэкономить до 40% базовой ставки полиса.
5. Период использования автомобиля. Если страхователь садится за руль автомобиля не регулярно, ему стоит оформлять ОСАГО только на те месяцы, когда он использует транспортное средство. Это позволит существенно снизить стоимость страховки
6. Наличие нарушений, указанных в пункте 3 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО».
7. Срок страхования автомобиля (заключение договора на автомобиль, зарегистрированный в иностранном государстве, либо при заключении договора на срок следования автомобиля к месту проведения ТО или месту регистрации).
8. Наличие или отсутствие ограничений по количеству водителей, допущенных к управлению автомобилем. Строка договора о том, что транспортным средством будет управлять неограниченное число водителей, способна значительно поднять цену. Если же существует необходимость замены водителей, а сэкономить хочется, надо дополнить договор данными этих лиц, тогда цена снизится.

Закон «Об ОСАГО» также содержит скидки на приобретение полиса для людей с ограниченными возможностями, а также для их детей. Этой категории компенсируется 50% страховой премии. Кроме того, органам местного самоуправления разрешили расширять список льготников.

Форма уплаты и просрочка платежа

Страховую премию можно выплатить в момент подписания договора единовременным платежом или разделить срок платежа по месяцам. Платежи являются обязательными для всех владельцев полисов ОСАГО.

В случае просрочки платежа, страховщик имеет полное право аннулировать договорные соглашения в одностороннем порядке.

Размер выплаты рассчитают специалисты компании страховщика, его укажут на бланке полиса. Клиент страховой компании влиять на этот показатель не может. Он может только согласиться или отказаться от покупки полиса.

Возврат страховой премии

Согласно российскому законодательству, страховая премия в некоторых случаях может быть возвращена. Рассмотрим, когда это возможно и как происходит.

Когда осуществляется возврат премии

Страховую премию можно вернуть страхователю при наступлении определенных обстоятельств. А именно:

• автомобиль продан и у него появился новый владелец. В этом случае ОСАГО должен оформляться новым владельцем, а полис прошлого владельца утратил силу и стал абсолютно ненужным;
• при существенном ущербе после ДТП, когда автомобиль невозможно восстановить, а также при других причинах утилизации;
• при смерти застрахованного лица или владельца транспортного средства.

Как вернуть страховые взносы

Важно учесть, что если владелец ТС решил прекратить действие страхового договора по одной из вышеперечисленных причин на второй день после получения полиса, возврат премии будет выплачен частично. Важно знать, что 23% страховой премии уходит на другие расходы, совершенно не касающиеся полиса. Потому эта часть не может быть возвращена страхователю.

Также следует учитывать, что возврат рассчитывают с даты, когда было написано заявление страховщику от предыдущего владельца. Например, если с момента продажи автомобиля до даты подачи письменного заявления проходит один месяц, возврат страховой премии за этот период не будет производиться. Фактически считается, что страховая компания за этот месяц оказывала услуги страхователю. А значит они должны быть оплачены.

Дорогие друзья! Доводим до вашего сведения, что система расчетов страховых премий постоянно совершенствуется. Но, по-прежнему в наше время можно встретить ошибки. Если вам несколько раз попытались произвести расчет неверно, занижая коэффициент за безаварийную езду, выясните, как этого избежать в дальнейшем. Подайте заявку нашему онлайн-юристу в сфере страхования, заполнив все поля специальной формы. Это позволит получить бесплатную консультацию у опытного юриста и найти ответы на многие вопросы, которые вас интересуют.

Чтобы узнавать новости о страховании первыми, подписывайтесь на обновления сайта, ставьте лайки, делитесь информацией в социальных сетях. И самое главное — оставляйте свои комментарии. Делитесь информацией, она может быть очень важной для кого-то, кто читает эту статью.

Страховая премия по ОСАГО: что это такое, кто платит премию, как она формируется и от каких факторов зависит?

При оформлении полиса ОСАГО одним из обязательных требований является уплата страховой премии. Без выполнения данного условия страховщик откажет в заключении договора.

Понятие

Под страховой премией подразумевается денежное вознаграждение, которое выплачивается страхователем в пользу страховой компании, выступающей в качестве продавца полиса ОСАГО. При этом данная выплата должна быть произведена в соответствии с порядком и сроками, прописанными в страховом договоре.

Страховая премия по ОСАГО включает в себя совокупность базовых ставок и коэффициентов, значения которых регулируются Центральным Банком РФ (п. 1 ст. 9 ФЗ РФ «Об ОСАГО»). Отсюда следует, что сумма вознаграждения, выплачиваемая страховщику, является относительно фиксированной величиной и не может быть установлена страховыми организациями по своему усмотрению.

Факторы, оказывающие влияние на стоимость полиса

Как уже было отмечено выше, величина страховой премии формируется под влиянием целого ряда факторов, к основным из которых относятся:

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему – обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:

+7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область
+7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская область
+7 (800) 600-36-17 Остальные регионы
Онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!

1. Размер базовой ставки, принятый в конкретной страховой компании – ЦБ РФ устанавливаются лишь предельные значения данного показателя (минимальные и максимальные). Таким образом, страховщики имеют некоторую свободу выбора в рамках закрепленного «коридора» значений базовых тарифов по ОСАГО.
2. Территория, на которой используется автомобиль – для более оживленных регионов применяется КТ с повышенным значением. В то время как для отдаленных районов данный показатель имеет минимальный размер.
3. Манера езды страхователя – аккуратные водители с большим стажем управления машиной получают скидку по ОСАГО, размер которой со временем может достигнуть 50%. Однако если гражданин регулярно становится виновником ДТП, то для него стоимость страховки резко возрастет.
4. Численность лиц, управляющих одной машиной наравне с ее владельцем – при желании страхователь может оформить ОСАГО на неограниченное количество водителей, однако, в этом случае стоимость такого полиса будет выше.
5. Возраст и опыт управления машиной – для молодых водителей, недавно севших за руль, коэффициент возраста и стажа, участвующий в расчете стоимости полиса, будет иметь более высокое значение.
6. Эксплуатационные характеристики транспортного средства – в данном случае подразумевается мощность двигателя в лошадиных силах. Для мощных машин (свыше 150 лошадиных сил) установлено самое высокое значение КМ, что, соответственно, увеличивает цену на ОСАГО.
7. Период времени, на который оформляется страховка – чем он продолжительнее, тем выше ее стоимость. При этом максимальный срок составляет 12 месяцев.

Кроме того, помимо вышеперечисленных основных факторов, существуют дополнительные показатели, которые также могут участвовать в расчете стоимости полиса ОСАГО.

Например, если автомобиль используется вместе с прицепом, то к расчету добавится коэффициент КПр, значение которого будет меняться в зависимости от категории транспортного средства.

Какие бывают виды страховых премий

В законодательстве предусмотрено несколько видов страховых премий по ОСАГО, которые отличаются друг от друга в зависимости от цели, ради которой приобретается страховка. Так, можно выделить 3 основных вида:

1. Вознаграждение страховщику, выплачиваемое при оформлении стандартного полиса ОСАГО – в этом случае покупается страховка для машин, зарегистрированных на территории РФ и используемых в обычном режиме.
2. Страховая премия, предусмотренная для временной страховки – такой полис покупается на период не более 20 дней и используется в том случае, когда автомобиль надо доставить к месту регистрации и для прохождения техосмотра.
3. Премия страховщика при покупке ОСАГО для иностранной машины – такая страховка в основном приобретается автовладельцами других государств в период временного пребывания на территории РФ.

Во всех этих трех случаях предусмотрены свои формулы для расчета суммы страховой премии.

Страховая премия выплачивается физическими или юридическими лицами при оформлении договора обязательного страхования автогражданской ответственности.

Порядок расчета

Страховые компании рассчитывают стоимость полиса ОСАГО в соответствии с порядком, закреплённом в Указании ЦБ РФ от 04.12.2018 года № 5000-У.

Так, данный нормативный акт содержит значения базовых ставок и коэффициентов, участвующих в расчете, а также формулы, необходимые для определения итоговой суммы страховки.

В п. 12. Приложения № 4 к вышеупомянутому Указанию ЦБ РФ представлена таблица, содержащая основные формулы расчета стоимости полиса. Они сгруппированы на 3 вида в зависимости от назначения страховки:

• для стандартного ОСАГО;
• для временного полиса;
• для иностранных транспортных средств.

В рамках каждого отдельного случая предусмотрена своя формула расчета ОСАГО для физических и юридических лиц, а также отдельных категорий транспортных средств.

В общем виде порядок расчета стоимости ОСАГО можно представить следующим образом:

1. Вначале определяются величины базовой ставки и коэффициентов исходя из отдельных характеристик автомобиля и его владельца.
2. Далее конкретные значения подставляются в соответствующую формулу и рассчитывается итоговая сумма.

Например, автовладелец из Волжска обратился в АО СК «Армеец» для заключения договора ОСАГО на 1 год. На момент оформления страховки его коэффициент безаварийной езды составляет 0,8. Возраст – 30 лет, стаж вождения – 4 года, количество лиц, допущенных к автомобилю, ограничено, мощность автомобиля – 130 лошадиных сил.

В этом примере коэффициенты, участвующие в расчете, будут принимать следующие значения:

• ТБ = 4118 (такой тариф действует в АО СК «Армеец»);
• КТ = 1;
• КБМ =0,8;
• КО = 1;
• КВС = 1,04;
• КМ = 1,4;
• КС = 1.

Указанные значения необходимо подставить в следующую формулу, предусмотренную для расчета ОСАГО на легковое авто: Т =ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС.

Расчет будет иметь следующий вид: Т = 4118 * 1 * 0,8 * 1,04 * 1 * 1,4 * 1 = 4796,6 рублей.

Таким образом, для страхователя, указанного в данном примере, полис ОСАГО будет стоить 4796,6 рублей.

Можно ли вернуть денежные средства

В случае досрочного расторжения страхового договора по ОСАГО страхователь имеет право рассчитывать на возврат страховой премии. Об этом написано в п. 1.16 Положения ЦБ РФ от 19.09.2014 года № 431-П. При этом действие договора может быть досрочно прекращено в следующих случаях:

• смерть страхователя;
• гибель транспортного средства, на которое была оформлена страховка;
• прекращение деятельности страховой компании;
• смена владельца автомобиля и т. д.

Следует иметь в виду, что страховая премия возвращается не в полном объеме, а лишь ее часть, которая предназначена для страховой компенсации. При этом она рассчитывается исходя из оставшегося неистекшего срока действия страховки.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Chery Tiggo *LX*simply the best › Бортжурнал › Полис ОСАГО. Обман. Как самому рассчитать ОСАГО.

*** Начну с обмана ***
Цена моего ОСАГО по последним годам:
(Т — тариф полиса ОСАГО или значение страховой премии.)
08.01.2011-12 г. — Т = 1287 руб. (Это еще ездил на Волге);
28.12.2011-12 г. — Т = 1306,8 руб. ( —-/—-);
25.09.2012-13 г. — Т = 1900,8 руб. Смена машины (Tiggo) … страховщик сказал, что меньшую цену никак не может поставить. Расчёт не проверял, т.к до этого всё было нормально и цена полиса снижалась из года в год.
25.09.2013-14 г. — Т = 3376 руб. . Вопрос: — “Почему?” …- ответ: “…подняли стоимость и отменили все скидки… сами в ужасе… “. — Поверил ))) Опять поверил, т.к. страхуюсь у них с самого начала введения ОСАГО и не мог предположить, что возможен обман.
25.09.2014-15 г. — Т = 3376 руб. . Опять скидок нет ! … Спросил — ” эта цена с дополнительным страхованием?”… — ответ — ” Нет. Только ОСАГО”, если с допом, то ещё 1000 р. готовь … и еще кучу *лапши* наговорили.((( Остался неприятный осадок, потом остыл, т.к. наслышался, что у всех так, Правда у многих имелись оформленные бланки доп. страховки.
Теперь хочу привести все в должный порядок.

Прочитал много полезного и пришёл к выводу, что компания ООО “Росгосстрах” в г. Ессентуки просто обманывает клиентов, в том числе и меня.
Произвел нехитрый расчет. По расчетам (на 25.09.2014) истинная стоимость моего ОСАГО = 1188 руб., а взяли с меня 3376 руб. (Даже если брать новую базовую ставку — цена составляет максимум 1544,4 руб., но новая база принята только с 11.10.2014г.) Видимо один из коэффициентов при рассчёте взяли по максимуму ! … И Коэффициент «бонус-малус» не верно забит в базу РСА — должен быть 0,5 … а в базе указан 0,95.
Пересчитал с “0,95 , получилось 2257,2 руб. — опять не сходится. Значит ещё накрутили на коэффициентах.(((
Будем разбираться дальше в этой наглости !
Подумал … ещё подумал с калькулятором в руках и всё встало на место!
В соответствии с ценой полисов по годам:
08.01.2011-12 г. — Т = 1287 руб.; Кбм = 0,65 — полис рассчитан почти верно!
— тут страховщик ошибся в мою пользу и применил коэффициент мощьности Км = 1, вместо 1,1.
(потом понял, что ошибки нет — в то время Км был равен 1.)

28.12.2011-12 г. — Т = 1306,8 руб.; Кбм = 0,6 — полис рассчитан верно!

25.09.2012-13 г. — Т = 1900,8 руб.; Кбм = 0,8 — полис рассчитан неверно!
— Кбм должен быть = 0,6.

стоимость полиса должна быть: Т = 1425,6 руб.

25.09.2013-14 г. — Т = 3376 руб.; Кбм = 1.42 — полис рассчитан неверно!
— Кбм должен быть = 0,55;

стоимость полиса должна быть: Т = 1306,8 руб.
— что значит Кбм = 1,42 ? Такого не может быть, т.к. страховых случаев и выплат у меня не было.
Даже если предположить, что страховщик обнулил мою историю и принял при расчёте полиса Кбм = 1, то страховая премия должна быть = 2376 руб. Значит 1000 руб. просто так накинули к стоимости полиса

Итого 3376 руб.
Допстраховки мне не навязывали и не оформляли — просто в наглую добавили к цене полиса 1000 руб.

25.09.2014-15 г. — Т = 3376 руб.; Кбм = 1,42 — полис рассчитан неверно!
— Кбм должен быть = 0,5;

стоимость полиса должна быть: Т = 1188 руб.
— 1000 руб. взято сверх цены полиса при Кбм = 1, как и в предыдущем полисе (без изменений).
Но самое интересное то, что в полисе указана страховая премия = 2376 руб., а в квитанции к этому полису страховая премия = 3376 руб! … Это уже не смешно! … Вот тут они и прокололись ! Значит эта наценка в 1000 руб. успешно перетекает в личный карман страховщика.
Здорово получается! ((( Кбм растёт, а не падает.

Начинаем действовать! (продолжение следует …)

Как самому рассчитать ОСАГО ? Легко!
Наверняка вы часто задумывались о том, откуда именно берется мифическая цифра стоимости Вашей страховки. Начнём!
Страховой тариф одинаковый во всех страховых компаниях на территории России, так как этот вид страхования является обязательным (и расшифровывается как обязательное страхование авто гражданской ответственности), поэтому метод расчета, описанный в этом материале, — универсальный и может применяться вне зависимости от выбора страховой компании. Все базовые страховые тарифы, а также коэффициенты, применяемые при расчетах, установлены законодательством, и сами страховщики не в праве их менять. Несмотря на то, что некоторые коэффициенты и базовые тарифы меняются со временем, сам принцип расчета стоимости страховки остается неизменным, поэтому можно лишь отслеживать последние изменения в сетке коэффициентов, обычно публикуемое Российским Союзом Автостраховщиков (РСА) и подставлять в готовую формулу.
За основу всегда берется так называемая базовая тарифная ставка. Для каждого вида транспортных средств, включая прицепы, она своя. На базовую ставку также влияет и то, принадлежит это транспортное средство физическому лицу, либо юридическому. Для легкового автомобиля категории «В», владельцем которого является физическое лицо, базовая тарифная ставка будет от 2440 до 2574 руб. если же это транспортное средство используется в качестве такси, то ставка будет уже от 3654 до 3854 руб. (Данные на период с 11.10.2014 до 12.04.2015.)
Базовые тарифные ставки: www.znay.ru/osago/osago_c…culator.shtml#base_tariff

Если в случае страхового события вскроется факт обмана – в лучшем случае Вам откажут в выплате. В худшем случае страховая компания признает договор недействительным, и расторгнет договор в одностороннем порядке без возврата денежных средств. Рисковать в этом случае не стоит.

Сама формула выглядит так: Стоимость ОСАГО = Тб х Кт х Ко х Квс х Км х Кбм

Тб — базовый тариф — С 12 апреля 2015 г. минимальный базовый тариф в ОСАГО для легкового автомобиля составит 3432 рубля; максимальный – 4118 рублей. Каой Тб установлен у Вашего страховщика — находите на сайте компании.
Для справки —
До 11.10.2014 Тб = 1980 руб.
С 11.10.2014 до 12.04.2015 Тб = 2440-2574 рубля.

Ко — коэффициент, зависящий от числа водителей, допущенных к управлению транспортного средства. Когда количество водителей ограничено, Ко=1 , а когда ограничений нет Ко=1.8.

Квс — коэффициент возраста и стажа водителей, допущенных к управлению. Если вы страхуетесь без ограничения, то Квс = 1.
Если с ограничением по количеству водителей, то Квс =
1. Возраст водителя до 22 лет включительно, стаж до 3 лет включительно, тогда берется коэффициент 1,8
2. Возраст до 22 лет включительно, стаж свыше 3 лет – коэффициент 1,6
3. Возраст старше 22 лет стаж до 3 лет включительно – коэффициент 1,7
4. Возраст старше 22 лет стаж свыше 3 лет – коэффициент 1,0

В случае когда допущено несколько человек, удовлетворяющим разным требованиям, то всегда берется максимальный коэффициент из всех водителей, допущенных к управлению ТС.

Км — коэффициент мощности двигателя:
Мощность ТС, указанная в киловаттах, переводится в лошадиные силы по формуле 1кВт = 1,35962л.с.
До 50 л.с. включительно — 0,6
от 51 до 70 включительно — 1,0
от 71 до 100 включительно — 1,1
от 101 до 120 включительно — 1,2
от 121 до 150 включительно — 1,4
от 151 — 1,6

Кбм — класс страхования ( коэффициент «бонус-малус» ).(КБМ)
www.bonus-malus.ru/osago/kbm.html
В стоимости полиса используется «Расчётный КБМ», который определяется по водителю с наихудшим классом страхования. При этом в базе РСА за каждым водителем сохраняется свой класс. ))

Коэффициент КБМ введён в действие и применяется при расчёте стоимости ОСАГО с 2003 года.
Этот коэффициент, зависит от наличия или отсутствия выплат по ОСАГО, и направлен на поощрение безаварийной езды, и в тоже время на ужесточение условий страхования для тех водителей, которые часто попадают в ДТП. Существует линейка классов страхования, каждому классу соответствует свой коэффициент. На первом году страхования, присваивается третий класс, которому соответствует коэффициент 1,0. Затем за каждый год безубыточного страхования, т.е. без аварий, случившихся по вашей вине, класс повышается на один, что соответствует скидке в пять процентов. Максимальный класс 13-ый, ему соответствует коэффициент 0,5. При наличии выплат по ОСАГО класс страхования повышается, а с ним и коэффициент. Максимальный класс «М» с коэффициентом 2,45.
Отсюда вывод – чем меньше вы убытков принесете страховой компании, тем дешевле вам обойдется страховка. Ознакомиться со всеми классами и коэффициентами можно в таблице:
www.4sure.ru/inform/aboutinsure/22-class-kbm
Если Вы сменили права, то нужно срочно уведомить страховую компанию и внести изменения вбазу данных с сохранением стажа вождения !
При продаже ОСАГО страховая компания обязана использовать сведения о КБМ из единой автоматизированной базы данных (АИС) Российского союза автострахо́вщиков (РСА), а при отсутствии информации, применить в расчёте стоимости страховки коэффициент бонус-малус равный единице.
Многие страхователи, особенно агенты в мелких офисах любят эту скидку “пропускать”, пользуясь неграмотностью населения. КБМ хранится в единой базе РСА куда все страховщики имеют доступ, но не все это делают, свой КБМ надо знать и если посчитали неправильно — бить палкой по рукам!
Если не поможет то писать жалобу в РСА — Российский Союз Автостраховщиков
www.autoins.ru/ru/appeal/
Нужно помнить, что КБМ сохраняется за водителем (собственником ТС) в течение года после окончания полиса ОСАГО, в противном случае КБМ обнуляется — становится равным единице.
После получения ответа из РСА (срок рассмотрения письма 3—4 месяца, приходит Почтой России), страхователю необходимо написать заявление о перерасчёте страховой премии с приложением ответа РСА в ту страховую компанию, в которой у него заключён в данный момент договор ОСАГО.
Компания на основании заявления страхователя производит перерасчёт страховой премии по договору ОСАГО, возвращает излишне уплаченную часть и переоформляет договор страхования.
***************************************************************************************************
Проверка полисов ОСАГО на принадлежность Страховой организации www.bonus-malus.ru/osago/proverka.html
Я свой проверил — полис действительный, компания имеет лицензию.
Просмотр текущего бланка договора ОСАГО:
dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/bsostate.htm
Проверить свой КБМ можно тут:
dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm
Проверил — 0,95 ( должен быть 0,5)
Перечень страховых компаний членов РСА www.autoins.ru/ru/about_r…a/members/reestr_html.wbp
Проверил — член . )))
Первые результаты получены . Двигаемся дальше !
***************************************************************************************************
Для примерного вычисления стоимости ОСАГО Можно просто использовать калькулятор “от производителя” (РСА, Российский Союз Автостраховщиков): www.autoins.ru/ru/osago/calculator/index.wbp
Или тут с учётом изменений на 12 апреля 2015 года www.bonus-malus.ru/osago/kalkuljator.html
****************************************************************************************************
Как исправить Кбм в базе АИС РСА? — Хорошая инструкция !
insdetails.ru/kbm-v-baze-rsa/

politklass.ru/xitraya-avt…nnuyu-stoimost-osago.html
… “не все страховые компании считают это нововведение истории (базы РСА) полезным. Некоторые из них, среди них есть и «долгожители» рынка, решили заработать на клиентах, используя АИС РСА. Они продавали страховые полисы даже водителям без аварий, которые не первый год страхуются в компании, с единичным коэффициентом. Мотивировали это тем, что в базе о них не было информации. Не все автолюбители уходили после подобного предложения к другим фирмам. Некоторые приобретали полис на нечестных условиях. Ведь в некоторых далеких областях нет особого выбора страховщиков.

Но в союзе автостраховщиков России заверили, что подобный нечестно присвоенный коэффициент бонус-малус очень просто обжаловать. Ведь в базе АИС РСА есть данные о договорах не только за последний год, но и за два предыдущих. Если ранее у человека был коэффициент 0,7, то откуда у него вдруг он стал 1, если не было страховых случаев?

Для того чтобы оспорить предложенный коэффициент, автовладелец должен подать жалобу в РСА или Центробанк (к мегарегулятору рынка страхования). Лучше, конечно, в обе инстанции стразу. По данным РСА, только за минувший год они получили около 1500 жалоб по причине неправильно присвоенного коэффициента. Все случаи подверглись тщательному изучению, и была восстановлена справедливость.

Так что будьте осторожны и всегда внимательно следите за своей страховой историей, чтобы не попасться на удочку недобросовестных агентов.”

Что такое страховая премия ОСАГО

Форма уплаты и просрочка платежа

Очень часто от автолюбителей можно услышать, что они купили полис в рассрочку. На самом деле, на законодательном уровне, такого понятия не существует. Страхователь может купить бланк договора на необходимый срок (не менее 3 месяцев) и после его продлить, путем доплаты недостающей разницы. При этом важно учитывать, что в рамках закона, в течение страхового года можно продлевать полис не более 3 раз. При каждом продлении денежные средства вносятся на счет страховщика наличными или по карте.

Что касается доплаты, то для экономии денег страховщики рекомендуют обращаться в офис, с целью продления периода, в течение действующего срока страхования. В противном случае, при просрочке, будет произведен расчет на необходимый срок, согласно действующим тарифам, а не взята разница.

К примеру, Иван Иванович купил страховку на 3 месяца 25 апреля 2019 года и заплатил за нее 4 529,80 рублей. Поскольку за 3 месяца берется 50% от базовой стоимости, для продления до года необходимо доплатить аналогичную сумму до 24 июля 2019 года.

1. Иван Иванович обратился 22 июля 2018 года и попросил продлить договор до 1 года. Страховщик взял доплату 4 529,80 рублей
2. Иван Иванович обратился 25 июля 2018 и попросил продлить договор 1 года. В этом случае страховщик произвел новый расчет по тарифам и взял оплату в размере 8 606,62 рублей

Как видите, при просрочке клиенту пришлось переплатить 4 076,82 рубля.

Возврат при расторжении договора

Согласно закону вернуть неиспользованную часть страховой премии может каждый водитель. Однако компания возвращает деньги только в случае:

• продажи транспортного средства
• утилизации
• смерти владельца

При расторжении по собственному желанию возврат денежных средств не производится. При этом важно учитывать, что вернуть часть средств может только страхователь по договору или иное лицо, при наличии нотариальной доверенности.

Какая сумма будет возвращена?

Что касается суммы возврата, то она определяется персонально для каждого и зависит от:

• размера страховой премии
• сколько неиспользованных дней страхования осталось

При этом важно понимать, что расчет возврата происходит не с момента продажи или утилизации, а с момента обращения в офис с заявлением. Поэтому в этом случае время – это реальные ваши деньги. Для расчета возврата премии применяют формулу:

Возврат = Страховая премия * ((365 дней – срок действия договора)/365) – 23% (РВД)

• премия по договору – 7 500 рублей
• срок с 05.02.2018 по 04.02.2019
• расторжение 01.05.2018

Возврат = 7 500 * ((365 – 86)/365) -23% = 4 414,32 рублей

Сроки и условия для возврата

Подавая документы на расторжение, важно понимать, что страховая компания обязана перечислить неиспользованную часть страховой премии в течение 14 рабочих дней. В противном случае можно обратиться в суд и получить неустойку. Что касается условий возврата, то денежные средства компания обязана перечислить на расчетный счет страхователя. Если у автолюбителя нет счета в банке, то выплата осуществляется на руки, в течение указанного срока.

Алгоритм действий

Для возврата части страховой премии необходимо выполнить несколько простых действий. Будьте готовы:

• подготовить документы
• обратиться в центральный офис страховой компании
• написать заявление

По итогам визита у вас на руках должна остаться копия заполненного заявления, с отметкой уполномоченного специалиста о принятии. Оно потребуется, если компания откажет в выплате или нарушит сроки.

Как оформить заявление

Как показывает практика, шаблон заявления можно получить в офисе страховой компании. Крупные страховщики самостоятельно формируют заявление и дают клиенту на подпись. Если вы приняли решение самостоятельно заполнить документ, то в нем следует указать:

• наименование компании
• имя директора
• персональные данные
• номер мобильного телефона
• серию, номер и дату выдачу договора
• размер страховой премии
• причину расторжения
• каким способом желаете получить средства
• данные счета, если деньги желаете получить по безналичному переводу
• дату и подпись

Необходимые документы

Обращаясь в офис страховой компании, будьте готовы подготовить необходимый пакет документов. Вам потребуется:

• личный паспорт
• доверенность, если страхователь по договору иное лицо
• оригинал ОСАГО или копию электронного бланка
• документ, подтверждающий прекращение права собственности: договор купли-продажи, утилизационная карта или свидетельство о смерти
• реквизиты личного счета
• заявление

В завершение можно отметить, что страховая компания делает расчет страховой премии согласно единым тарифам, которые всегда можно изучить на официальном портале РСА или Центрального банка. При необходимости договор всегда можно расторгнуть и вернуть часть денежных средств. Для этого потребуется подготовить полный пакет документов и как можно скорее обратиться в офис с заявлением.

Видео: Как вернуть деньги за страховку?